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本帖最後由 ooicc 於 2015-2-5 10:18 編輯 " X4 b& ]1 ^" S, v% w4 d" p
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公務員令人最羨慕之處,就是可以退休後「食長糧」,不用擔心退休後的生活。近年不少銀行及保險公司都推出「年金」產品,利用儲蓄或投資等方式滾存一筆款項,到退休時每月取得定額款項,讓退休時可繼續「出糧」,提供一定保障。有銀行及保險業界人士指,年金可提供與月薪相若的理財及生活模式,但要注意提取年期,是終生抑或有否保證期等。+ l3 u9 ^2 z- w$ u
8 d5 e/ I& ?/ {8 W年金計劃概況
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. k" v& ]" n7 o1 u, |# A年金計劃是你與金融機構訂立的合約安排,以一次過或一系列的付款,換取日後定期發放的款項。透過年金計劃,你可於退休後繼續獲得穩定的收入來源。
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根據強制性公積金制度,你屆滿退休之齡便可提取整筆強積金權益,或繼續把權益留在強積金制度內進行投資。然而,這兩個方案都不能為你提供定期收入。強制性 公積金計劃管理局早前就提取強積金權益進行了公開諮詢,並已提交建議供政府考慮。假如你希望在退休後仍能定期獲得收入,年金計劃或可成為你整體退休計劃的 一部分。0 y; ]& R+ M+ t. A8 w9 J) L9 r
選擇年金計劃
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9 q: `9 m3 k8 G1 C U6 l6 v年金分為兩大類:
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; x6 J! n1 h, r& d! z& g5 _0 w! S8 _ 即期年金; Q1 u% F6 W) A& p5 z
你投入購買年金的資金後,便可開始獲發款項。
1 i/ S, X9 G; Q" j6 B# `/ Y0 B: A 延期年金 g- b, ]$ C$ j& R4 ]
這類年金有兩個主要階段:5 ]3 p+ n+ ^5 Q1 G
儲蓄階段─是指你向帳戶投入資金的階段;
6 U& F: w8 A q9 r 收成階段─是指計劃轉為年金,而你開始獲得收入的階段。0 ^' n" p7 @1 h% u2 [$ M4 R
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年金亦可按固定或浮動利率計算:7 i9 R+ o: F7 \6 q# @
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定息計算2 N& H7 p2 ]" L6 c
你在指定期間內收取按定息計算的收入。這類年金計劃較受希望有明確收入來源的退休人士歡迎。* k4 Q4 _, A+ \. p7 [4 V- L, }& C
浮息計算
7 M: {/ ~( p6 G) \4 L/ S6 l5 Q 你所獲取的收入水平,乃取決於保單的基本投資項目的表現。這樣,你可享有基金投資項目的回報,但同時亦須承受投資項目表現欠佳的下跌風險。# x/ |# U8 o, P
; e+ n5 b/ U6 ~* Q U9 g. |審慎選擇你的年金計劃和計劃供應商。與任何金融產品一樣,你須選擇一家聲譽卓著、財政穩健的年金計劃提供者。根據 你計劃投入的金額,計算將要獲得的款項,以確定你每月大概可獲取的收入。同時,你亦須密切留意各項開支、佣金和雜費,如選擇註銷年金計劃和提取積蓄的退保 費等。1 a. ]6 s, V5 A
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終身年金是指你在一段較長期間內繳付保費,然後由某個指定日期開始,終身收取以定息或浮息計算的款項。一般來說,終身年金計劃不可轉讓給年金受領人以外的受益人。
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聯合終生年金是指每月向你和你選擇共享年金的人(你的「聯合年金領取人」)提供權益或款項的年金計劃。當你或你的聯合年金領取人其中一方離世,年金計劃會繼續每月向生存者支付款項,直至其身故為止。
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* w4 i4 U/ `$ b2 g定期年金保證按預定期間,向年金受領人發放款項。假如年金受領人在指定期間屆滿前離世,有關款項將繼續向保單受益人發放,直至指定期間結束為止。定期年金每月發放的金額一般會高於終身年金,這是因為保險公司預早知道它本身需要承擔的最大責任。
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