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發表於 2015-11-9 16:26:15
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【轉載】
/ }( L. x, G/ S- d# }除非中彩票，否則想靠「存」薪水就「退休」，是不可能的任務！你應該要 .... G) X% K9 P$ W# x1 Q
0 D0 @9 j: j* G9 q8 y( x$ d& |, y
越早開始準備退休理財，你會越輕鬆3 U4 C! b7 g9 f
上次跟親戚們聚餐
$ C* s" m- w6 R/ C( f4 [叔叔伯伯都在講退休到底要多少錢才不用再煩惱6 T2 w$ Q/ M: t# O3 j
他們說：不能靠兒子女兒養. Y; R6 V0 Q1 I' o
因為越年輕的一代會越難過活 ...
/ i- V4 Z# l- n+ @* S5 F& o所以要趕快開始準備退休生活的理財規劃
- c2 L# j2 O# G3 j* W7 Y& B大家講得口沫橫飛2 |+ A" T# \2 V; S# y/ J
可是沒有人知道下一秒鐘的股市走向
1 k3 H; H8 j2 Q u4 _沒有人知道明年 GDP 是不是又會大後退- @& Q8 |3 A% I
那到底該怎麼做 ...
& ~# t, I( L% | / S0 u& N8 e1 `& |3 S* q
美國的諾貝爾經濟學獎得主 威廉 ‧ 夏普 ( William Forsyth Sharpe )
# _' B; W4 @3 U" n對退休理財規畫有一番研究
2 t5 N Q7 A* m5 a" K6 r" n; J我們可以從一個經濟學獎得主的口中- {6 i# U( k1 D/ `4 V8 I- w: e' I
得到一點 退休理財 的秘訣！
- |( R ? U( p我想幫助會很大
x% {$ C! V- B8 b) S& t
3 Z3 f' f o" ~ % d) ~, n4 z. y4 F& x/ B1 P
0 l' k! E2 r, ?4 d" C1 Y" d9 r- E ) u! {' s$ i) q6 ~ ?0 c0 I
壽命延長，要準備的退休金也越來越多了 ...
6 [: G! p1 l6 \( c" l! K+ K1 @很多人都說退休還是很久以後的事; f- {% V9 _; y J7 l
其實不管你幾歲
4 B( O( _3 P0 R A7 B' l9 @8 n現在就要開始準備' I' V5 o8 d3 J% z# s0 v7 ^7 Q% v5 O- J9 M
就算你還沒開始工作5 U! A" J; L( m2 g/ e
也都應該要了解退休理財
# X) ?) K4 o' A1 M" I1 u因為政府每項社會政策，都會影響你的後半輩子
, l% \# A% F2 B1 R; P* G& K3 l9 a5 B所以越早了解越有利！
+ G3 b) {+ y8 f2 u9 j! C. l9 x我們都必須把部分收入 拿來儲蓄
# r7 N5 D4 E$ _2 ^. p/ Y' |2 u6 q並進行投資, _+ D* c8 ?) u7 _8 u! `
0 k z0 Z3 o% E2 l所以弄懂金融市場、投資風險非常重要！& z, B& P6 o' J4 f) [8 m8 U
加上現在醫療衛生越來越發達
& @& N' C& B2 f$ o大家越來越長壽& F5 ~4 ^2 D [; T: u6 C
1900 年代，大家約50歲前就過世了' M9 D9 u4 G5 M: i4 H6 J
1950 年代，有一半在66歲以前就過世了
! ~6 W5 V! N6 [' [! u5 s- ^* A! A) l2000 年以後出生的，至少有一半會慶祝他們的 77 歲生日
* ^# f4 B2 Y! T1 [; l8 Y沒有人知道自己要準備多少錢來享受退休生活( \( V3 m# [. b+ ]
所以當然越多越好阿 ！
. c/ t! F% R1 \! O, J) J$ m6 t) Q4 |
0 L4 F9 F- O% O: y弄懂我的收入和支出，就靠一張經濟週期表
# K$ b# r! K3 h# h1 \下面這張圖表示了一個人經濟狀況的生命週期; J1 J6 X1 }' }; j; g; i
一生的 「收入和支出可能模式」
; t1 P9 b. w1 t: e9 ~5 C
% @, p' B* d9 h/ _3 ?) x: g: y. E: _0 h$ m2 |4 J
+ ^: f! m8 ^9 k2 ? ; D3 T4 O$ }0 G( _
人生階段 1.
! q2 ~2 x- _! T: G" X+ Z: c3 a8 q一剛開始踏入職場
+ _5 j* @1 v8 d4 w支出會大於收入
9 Z) @* y% S' ~可能會陷入負儲蓄2 K5 W' I9 Z& Z, o0 f
; i: J2 {! R$ {3 K5 E人生階段 2. & J3 S G$ E) T" T9 u
中壯年時期，大多數的人
- }2 }5 p7 b4 x" y6 T0 W% T收入可以大於支出' Q9 `* b9 |7 V2 L$ w: G, Q W2 j1 \
這是儲蓄的黃金時期; s; v' Y+ Q3 q( p3 o1 U( ]
& B- ^: N3 E, `! e& k9 I3 e
人生階段 3. ! b) e( \0 e4 l: m2 N6 D4 t
退休後
0 [; n, M% j) B9 v, \' ~0 x所得接近零
4 w# }/ A' Z7 }: @會開始接近吃老本的階段. l$ q k* K1 T: p* U
此時，階段 2 存了多少錢
& {. ]( t6 x6 {! ^2 R4 f( O9 ~7 C對晚年的生活水準至關重大3 _0 m" S- T4 r( e0 D2 t& D
, t% y; @" w- ?# k- v; Q; g# d
拿 100 塊放在銀行，明年可能就剩 90 塊了 ...
, n B a% @3 } T' N不要再有
3 k$ O7 A, }! C4 f9 N$ R( ?放在銀行裡的錢，, a5 ?1 V# `( S7 u
就算不變多至少不會變少這種迷思了！
9 l0 M7 T5 _" w! i" c% W我要告訴你一個殘酷的事實 ... M8 _: M0 ]5 j& J
假設你現在存了 100 元在銀行7 _# e% x5 b& s: J8 z( C
就算銀行告訴你明年會給你 110 元作為回報* t- J Z7 a. P: B# t! E- Z1 J
去年存入的 100 塊，現在拿著 110 塊
: l1 R, n* J+ E0 I( a4 ]可是還是會因為通貨膨脹或任何因素
& B" o1 b8 r1 j# j0 C只能買現在價值 90 元的東西而已 .... M+ t# f* Y0 Z
是不是一個很殘酷的事實: c0 O+ _, ]; r' ]! D7 r( P' b
. ?+ x- Y; s6 K很多人都會覺得自己拿到的錢變多了& D% B s _( V) s: C* z: z4 m, n/ S
但是金錢本身的購買力卻持續的下降: U& C' n! C* Z& e2 N4 I
只是大家都會被自己手上拿多少錢的感覺騙了* S$ _( {. [3 ~$ Q- ^$ u
覺得自己賺了; R' ^5 Q$ A, e" _/ K6 q
但其實你賠了時間又賠掉錢 ...* _% s; t# q1 e! k1 @2 k
- A8 O. p/ h# w! X& @
0 @. D$ m' ], z% q9 I
4 f, s# h0 }2 o) s8 \+ F
! q' N6 u% U. `0 W5 Y8 M買「抗通膨債券」，可以降低風險！1 \( n6 z$ [1 ?" ? w" }0 S; g, H0 \
政府發行的「抗通膨債券」
. v+ u" L6 c/ P0 w! z7 _" l; U他們通常是長期債券" o0 Q _5 G" n) G9 j
票面利率固定，但利息卻可以因為本金的調整而增加- R2 _3 `: \4 j
如果從購買力的角度來看& ^: Q% Q: c# [& y9 _1 `
由政府所發行的這類債券7 j, D- M+ N5 q, k
是一般人可以獲得最沒有風險的儲蓄工具5 @' r( E* c0 o9 E' Y
但如果想要獲得高報酬
5 f7 V: g0 E M1 O* e' E不幸的是，這類的抗通膨債券 o0 D% d: }" @* l1 }
報酬幾乎很少
$ s% N. x7 E! a" {7 l, ^( W$ j對於那些想用這類債券儲蓄的人% h8 v+ `9 o' v0 k
會是沉重的負擔 ...
+ X0 Q; l- o! d7 ]" q
, L O) P- b2 G( P. x4 s
0 Q, n9 s1 F3 v5 o/ I" q2 ^
8 Z! v ]" J6 a" P" N
! v: ?2 J" x: m
全世界都在用的 2 個退休理財計畫8 n; u8 v) A2 N2 b1 y
原本是為了彌補或取代社會退休制度, E4 c6 F; n) J& b
因此由雇主提供員工一個附加的退休計畫 1 y: z8 x8 d0 @
有 2 個退休計畫方案：
j! \& {: u! \: X0 h
0 @5 |( r8 E+ d* x9 v1. 確定「給付」（defined benefit plan；DB）
( q8 ?( E, \# M( 退休時，可以領到確定的金額 )* T5 Z9 S* ^9 C" j; u9 F
雇主會提供事先承諾的名目或實質退休金
2 Q6 }) L [) |3 V( W2 k/ Q: D0 _不管當時的貨幣能力如何
; _& p1 s) A2 S- i9 B會依照當時的約定給付退休金
$ q+ A& U( c: }& l* r但當發生金融危機時2 S3 @+ u: w. i4 m0 N
政府的給付計畫遭到嚴重損失: B5 ^( n% k9 n; ~" N
有可能是資金狀況不佳! G& C+ p0 O1 k3 a% l
導致惡意減少給付的金額' t" ]5 S. \' } v4 A) ]& r
或故意把退休的年齡門檻拉高! W6 c$ s8 A t# C
都對員工非常不利！
2 f. {1 I; O9 S* X7 b; C' I $ J: n5 r2 U3 S* N
2. 確定「提撥」（defined contribution plan；DC）/ |$ l0 O2 D" q7 |" [+ K
( 提撥金額固定，退休時可領的金額不固定，也許可以領更多 )- B. b: v8 f# [$ O
雇主會把提撥資金透入不同的基金
, r7 d o5 X3 @. Y4 |/ g每一項都是拿來提供員工的退休金
0 H+ P) ^' U7 {1 ? }: S' l員工可以自由選擇要如何分配投資工具& I3 T# p3 F) k8 k, s1 N
退休時，就可以把基金換成現金3 P' j# y5 r. w. s: C; V; F
來過自己想要的退休生活！' a) \; {1 F+ X- `. g. f
所以這個方案，
5 d+ q7 t5 r- l4 E+ d9 F+ Z強調的是投入基金的金額，. f" g, _( y8 R" n* W- V2 U+ ?
而非給付額。1 P, X% J' w8 a
1 k8 S. {# Z- I( d" X- O& e
現在多數人都會選擇「確定提撥計畫」* g. G& o5 `4 }
因為每個人可以自由決定 ...8 I6 F- z! \' f( c- r
要儲蓄多少錢？5 j. K s4 v/ X9 f% V9 ?: j' e6 X' ~2 m
要選擇低風險的政府債？0 E% `4 P/ Z; g6 P. D+ d' [; g& C
或是風險高的證券？
- c x( {+ x4 D9 U W" Q要過怎樣的退休生活由每個人自己決定！ " x3 K% f3 ^+ g' }. U# r4 W1 N5 R
! C r# q3 e* h% u: t
) v5 r9 E: W3 C4 {: \0 a# [
7 [; X- y2 ?" y; p, |7 v# \
' I' c0 X; \* A {& y6 c
不要再被金融商品的廣告騙去了 ...4 r" {8 a9 [5 s8 _% [( f5 _6 b+ f
不要再把你辛苦賺來的錢拿去買金融商品
) t S7 @* g1 d, [4 W而且還要支付那些不必要的服務費0 k9 b! r! U8 @1 }
就算他每年只從你的基金中收取 1 %, D' X% h( d/ w* R- f
它對你的退休後生活還是會有很大的影響呢！9 c" \. X7 M! C* M0 n# O
- J. t6 j& s1 X
最後，) M# T) V+ p( ?7 A; ]. Y
威廉 ‧ 夏普建議你 .../ {( N7 z3 K+ V. b9 V( L
如果要為退休生活儲蓄$ n' G# ^1 _; h$ W# i
d2 z3 h% O, j( R0 ]" D4 r(1) 低風險的抗通膨債券' T; b5 L: A- g( M
(2) 一支或幾支可以反映全球股票和債券投資組合的指數基金
9 C( Z0 o H: w$ R; O8 x- {
# B& W: ~" H5 `1 m( T: O4 ^兩種的比例可以依每個人的喜好自由決定- f' _8 @4 U5 y- I; O% N4 W) }
如果要追求長期的報酬率，$ ?. d$ a, u0 J
你就一定要承受額外的風險，# p: I$ D! M1 q9 Z
你投資有風險組合的比例就應該要越高。& C! F) v9 q3 L+ f7 ? X6 f
這些策略可能看起來很簡單( v) O2 `5 ]9 R( Z; j; l
但卻大有好處！
8 K/ } K$ ?: W1 P4 M & W& D" C7 y4 \# Q3 W- S8 d
用對方法，馬上開始
; {) v6 G; a2 A- d就可以坐著等退休了！
) T/ ~( u% n4 |, R9 F! Z j+ F$ Y* k/ n& b
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發表於 2016-3-28 02:09:26
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